文/王祖锋

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“天下武功，唯快不破”，因为快可以秒杀空间，快可以秒杀力量和技巧，这是中国武术最经典的总结。在信贷机构处理风险项目时，也需要快。在众多债权人共同存在的前提下，在债务人经营持续恶化的情况下，谁最快的制定方案、执行方案，查控债务人的资产，谁将最有希望取得主动权。对于不能通过谈判化解的风险，那么我们不得不动用国家公权力来进行催收。那么，我们通常有如下几个选择：

第一种选择是诉讼。诉讼是最常规的公权力催收方式。诉讼的好处是有完善的司法体系保障，规则透明，和执行程序衔接顺利。诉讼的弊端就是，时间不可控。立案、送达、排期、开庭、一审判决、上诉、二审开庭、二审判决，这是取得生效判决前，可能走的最完整的程序。现在各地法院普遍人少案多，整个流程下来，取得一份生效判决，最多可能会耗费了一年多的时间。虽然有的时候可以用诉讼保全来保证执行，但随着时间的流逝，参与分配的债权人可能越来越多，债务人的偿债能力越来越弱，债权人的资金成本越来越大，在没有第一顺位优先权的抵押物的情况下，债权人仍有可能无法实现债权或者实现金额大打折扣。

第二种选择是申请支付令。支付令是一种非诉程序，是一种简易、迅速、催促债务人清偿债务的特殊程序。它对于方便当事人诉讼，减少诉讼成本，提高人民法院的办案效率，减轻当事人的讼累，及时保护债权人的合法权益具有重要的意义。债权人如成功申请人民法院向债务人发出支付令，债务人应该在收到支付令十五日内清偿债务。这个时间的确比诉讼要快很多。但是支付令的局限性是很明显的。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百一十四条的规定，申请支付令必须满足两个条件：(一)债权人与债务人没有其他债务纠纷的；(二)支付令能够送达债务人的。如果送达不了债务人，或者债务人和信贷机构还有其他债务纠纷，那就不能申请支付令。

另外，根据民诉法第二百一十六条的规定，债务人应当自收到支付令之日起十五日内清偿债务，或者向人民法院提出书面异议。第二百一十七条规定，人民法院收到债务人提出的书面异议后，经审查，异议成立的，应当裁定终结督促程序，支付令自行失效。可见，债务人对支付令只要提出异议，就可能使支付令失效。另外，信贷机构的债务人一般包括主债务人和反担保人，但反担保人能否列入支付令的债务人，司法实践争议较大，存在反担保人不能适用支付令的情况。

第三种选择，是事先做债权强制执行公证。债权强制执行公证书，是一种法定执行依据，也是一种无需进入诉讼就可以取得的执行依据。但债权强制执行公证文书，各地法院对其执行效力，异议程序，均有不同的认知。且申请债权强制执行公证，必须每一笔《担保服务合同》《反担保合同》都进行公证，公证费用按照债权金额的一定比例收取（实践中大约千分之一到千分之三不等），信贷机构如果业务量大的话，这笔公证费用也是一笔不菲的成本。相比只有很少一部分业务会需要进入执行阶段，信贷机构不得不考虑成本问题。

第四种是常规仲裁。众所周知，仲裁可以集效率高、效力强、成本可控的优势，正好满足信贷机构追偿债务的需要。仲裁一裁终局，裁决生效程序相对较快，且规则较为灵活。虽然当事人对仲裁裁决可以申请撤销、申请不予执行，但从国家立法层面到地方司法层面，对仲裁裁决的权威基本保持一种保护的态度。但是，仲裁也需要开庭、也面临送达、开庭审理的时间延误问题，有没有更快的一种方式？

笔者认为，“预先仲裁”方式可以解决这个问题。

什么是预先仲裁？预先仲裁是一种基于仲裁意思自治原理的基础上，当事人在签署主合同的时候，就同时约定将仲裁程序予以简化的方式，待条件成就时，仲裁机构可以直接书面审理并做出裁决的仲裁方式。

首先，仲裁权主要来源于当事人的意思自治。从仲裁管辖的选择、仲裁员的选择、仲裁程序、仲裁地点、仲裁语言、适用法律等，都是仲裁当事人选择的结果。这为当事人预先约定不开庭审理提供了法律依据。同时，信贷机构和债务人，一般法律关系相对简单、债权债务相对清晰，证据、事实、适用法律均争议不会太大，所以为迅速做出裁决提供了客观前提。具体操作程序如下：

第一步，鉴于各地仲裁规则大多尊重当事人的处分权，具体体现当事人对仲裁程序的选择、答辩权、质证权、送达方式的确认，都有充分的选择权。那么，如果我们就可以在操作业务之初，在《借款合同》《保证合同》、《抵/质押合同》等主债权和从债权的法律文件中，加上仲裁条款，这样使仲裁机构对主债权合同/从债权合同具有管辖权。

第二步，在主合同之外，让债权人和债务人预先签署《调解协议》，主要内容是：当事人确认债权金额，还款期限，利率标准，还款方式，违约金标准；如果任何一期逾期还款，债权人可以宣布全部债权提前到期，债务人放弃举证权利，债务人认可债权人的主要证据，当事人同意不开庭审理本案，同意仲裁委据此调解协议做出裁决书/调解书。由于该仲裁调解书是预签，还没有进入仲裁阶段，故正常的业务是不会发生仲裁费用的。

第三步，当债务人逾期偿还任何一期本息导致信贷机构代偿，信贷机构就可以根据仲裁调解书，再按照仲裁机构的要求提交《仲裁申请书》以及一系列证据，仲裁机构根据当事人签署的《仲裁调解书》、《仲裁申请书》以及相关证据，可以通过书面审理后，立即做出仲裁裁决书/调解书。这样，免去了送达不到的困扰。鉴于现实中，仲裁机构一般比较欢迎处理这种债权债务清晰，且可做成批量业务的仲裁案件，一般会比较配合迅速做出仲裁生效文书。这样，为信贷机构获得生效法律文书取得了宝贵的时间。仲裁裁决和仲裁调解书进入执行程序，各地法院一般受理比较顺畅。

上述预签仲裁调解书的方式，并未违反法律法规强制性规定，也符合仲裁权来源于当事人意思自治这一仲裁核心价值。有利于防范老赖利用程序来躲避债务，保护信贷机构的合法权益，也彰显了仲裁机构一裁终局的权威性和高效性。在现有的法律框架下，利用仲裁来化解风险项目，可以实现法律之公正和效率这两大价值。

期待更多的信贷机构和仲裁机构理解并尝试这种“预先仲裁”的操作方式，为风险化解打开另外一个通道。